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住宅ローンを滞納するとどうなる?払えない場合どうすれば良いか解説

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住宅ローンを滞納するとどうなる?払えない場合どうすれば良いか解説

住宅ローンを滞納するとどうなる?払えない場合どうすれば良いか解説

住宅ローンは時間が経過するにつれ月々の負担になることもありえるでしょう。
また、病気やケガ、冠婚葬祭などが重なり、払えない状態で滞納することも考えられます。
住宅ローンの支払いができないとどうなるのか、滞納した場合の対処方法、ローンの借り換えも念頭にいれご紹介します。

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住宅ローンを滞納し期日までに支払えないとどうなるのか

金融機関から督促状が届きます。
さらに払えない場合、2~3か月滞納が続くと催告書が届きます。
催告書は無視しないようにしましょう。
金融機関が法的手段による解決をおこなう、金融機関からの最終通告です。
そこから3~6か月経つと、利益喪失通知とローンの残高全額に関して一括請求書が届きます。
分割払いをする権利がなくなり、残高を期日までに一括で支払ってくださいということです。
そうなると、住宅が競売にかけられる準備が着々と進んでいる状況になります。
そのあと、代位弁済通知が届きます。
保証会社が残高を立て替え、そのあと金融機関に支払われますので、お金の借り先が金融機関から保証会社に変更となります。
ここからは、金融機関ではなく保証会社とのやり取りになります。
代位弁済通知が届いてから、1か月以内に担保不動産競売開始決定通知が届き、住宅が競売にかけられます。
そして、現地調査などをおこなったのち競売の期間入札通知書が届きます。
なお、競売にかかると相場価格の約7割程度での売却が予想されます。
住宅が競落されると所有権の移転登記といった手続きがおこなわれ、諸々の手続きが完了すると退居する必要があります。
そして競売での代金は保証会社に支払われますが、住宅ローンの支払金額に満たないケースも多く、その場合ローン残高分を返済しなければいけません。
住宅ローン残高分や遅延損害金には支払い義務が発生しますので、もし支払えないときは最悪の場合自己破産というのも選択肢として考慮する必要があるでしょう。

住宅ローンを滞納し期日までに支払えない場合の対処法

滞納した場合、金融機関に相談しましょう。
住宅を任意売却する方法についても確認して置いた方が良いです。
任意売却は期間が限られますが、競売よりも任意売却のほうが高く売れる可能性があります。

住宅ローンを滞納して払えない状態になる前に対策としてローン借り換えも検討

現在借りている金融機関の返済が難しくなってきた場合、ローンの乗り換えも検討しましょう。
住宅ローンの支払う期間は長いため何十年と経過すると、契約時よりも金利が下がっている可能性もあります。
金利が下がっていた場合は、ローン借り換えをおこなうと、返済期間を長くすることで月々の支払金を調整することもできます。
なお、ローン借り換え時も審査があります。
住宅ローンの滞納を繰り返していると、ブラックリストに載り、今後審査に通らなくなる可能性もありますので、滞納前に検討し動き出しましょう。

まとめ

住宅ローンを滞納し支払えない場合は、早めに、金融機関などに相談しましょう。
督促状が届いてから半年ほどで競売が秒読みになっていきますので、早め早めの行動をすることをオススメします。
まず滞納している事情について説明し、あなたに「支払う意思がある、滞納が一時的であり今後支払う見込みがある」といった場合には、なんらかの対応策を提示してくれるかもしれません。
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